人社部：将全面实施个人养老金制度，你会参加吗？能领多少钱？
人社部在前一段时间的新闻发布会上明确提到2024年将全面推动个人养老金制度的实施。可能很多人还对个人养老金不是很了解，不知道我们应不应该参加？特别是不知道未来能领多少钱？什么是个人养老金？个人养老金制度，是未来三支柱养老保险体系必不可少的制度。另外，两大支柱是社保养老金和年金养老金。我们的个人养老金制度是从2022年11月开始在36个城市试点，截至目前开户人数已超5,000万人，但相对于7亿多的劳动者，覆盖率只有7%。实施个人账户养老金制度以后，很多离退休老人第一反应是，我可不可以领取呢？个人养老金是以实际缴费为主的一种保障，相当于自己给自己积攒一部分养老金，等到退休以后慢慢领。不缴费不积累是没有这样的待遇的，跟企业年金和职业年金一样。不过，年金制度至少还有单位缴费帮助积累，个人养老金纯粹是个人承担缴费的。为什么大家没有积极参加个人养老金呢？大家没有积极参保的原因其实有好多。最直接的还是制度实施较晚，社会接受程度较低。比如说现在并没有太多人真正了解个人养老金。我国居民的储蓄意识很高，但是防范意识也很高。肯定不会真正的大投入到一种不了解的制度中。二是投资效果还需要正向引导。如果一个制度没有很好的投资效果，大家肯定不愿意积极参加。从2022年11月以来，特别是制度实施以来的股市表现不佳，导致很多养老目标基金亏损，我在里边的2.4万元，现在已经亏到2.1万元左右了。三是税收优惠吸引力不大。个人养老金是税收递延型制度，对于大多数不纳税的国民来说，吸引力不大。反而由于是税收递延性制度导致了最麻烦的问题。无论缴不缴税，都要在领取时统一按3%的税率缴纳个人所得税。这一规则设计会将很多不缴纳个税的国民阻碍到个人养老金制度之外。有没有必要买个人养老金？个人养老金有没有必要买，最主要的还是看个人的收入水平。收入水平越高的人群，越有必要购买个人养老金。比如说年收入上百万，自己拿出1.2万元的收入缴纳个人养老金，一下子就能节省5400元个税。即使提取时一分不赚，也仅仅需要缴纳360元的个税。这种情况，自然是非常有必要参加。对于普通人来讲，如果社保基金能够满足生活需要，那就谨慎参加吧。我们国家目前的社保养老金制度一支独大，提供的养老待遇水平能够满足绝大多数人们的需求。比如说退休前工资收入3000元，退休后养老金2000元也能维持生活。所以，除非是个人收入很高，比如说税率超过10%以上，差不多相当于年收入15万元以上，这时候参加个人养老金才具有更高的价值。值得注意的是：个人养老金是一种个人主动投资型的理财机制，没有多少理财经验的普通人，一定要谨慎投资，尽量选择稳健型的理财产品或者存款产品，了解商业保险的人也可以参加商业保险。尽量避免像暖心这样出现大额亏损。
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